3月1日下午,深圳机场高架桥上发生了一起特大车祸,一辆奔驰轿车突然失控,撞向滞留路边的观看飞机起降的人群。事故造成9人死亡,23人受伤。后经证实,这辆车牌号为粤BA495Q的肇事车是中国人民保险公司客户。记者从人保深圳分公司了解到,肇事车辆只购买了交强险,未购买商业险。而根据广东省人身损害赔付相关规定,本次事故的赔偿金预计将超过1319万元,赔偿金缺口高达1300余万元。

买了新车之后都需要给车买各种保险,很多新手车主对于车险这块往往都是一知半解,认为只要买了保险就可以高枕无忧了,实际并不是这样的,就是连很多“老司机”都不一定真正清楚,今天喇叭分期车险分期就给大家讲讲关于交强险和商业险的赔付原则。

深圳保险同业公会的数据显示,深圳人伤赔付全国居首,但深圳每年约有10%的机动车只买交强险,不购买任何商业车险。业内人士提醒,此次深圳机场车祸敲响警钟,车主仅买交强险远远不够。

车辆交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

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车辆商业险就是给私人汽车加上一份保障。车辆商业险详细内容:第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险。

事件:赔偿金缺口高达1300余万

交强险是提供赔偿给发生交通事故的受害人,受害人的人身伤亡和财产损失都可以在交强险的责任限额内给予一定的保护。从概念上我们只看到了对于受害人的人身和财产的保护,那么出险后交强险和商业险都能报多少呢?

据深圳一位保险业内人士介绍,根据《2014年度广东省人身损害赔偿计算标准》,此次交通事故善后所需的赔偿金主要有几项:本次事故造成8人死亡,死亡赔偿金总计约1064万元;23人受伤,其中9人危重伤,1人重伤,2人中度伤,人均治疗费及残疾补偿金等需要约20万元,合计约240万元;15人轻伤,人均治疗费1万元,合计约15万元。

出险了交强险能报多少?

永利皇宫官网,“根据广东省人身损害赔付相关规定,本次事故的赔偿金预计将超过1319万元,也就是说,肇事车辆面临赔付的巨大空洞。”上述业内人士称。

如果只是针对车主本人的车辆损失来看的话,车主将得不到任何赔偿,因为交强险与第三者责任险相似,针对的是保护受害人的利益。但是如果车主发生了车辆碰撞,其中没有涉及到第三者或者是他人的人身财产的话,将不在交强险的理赔范围内,车主维修车辆所产生的损失需要由车主自行承担。

记者近日从中国人保财险深圳分公司获得证实,肇事车辆粤BA495Q在该险企投保了交强险,但未投保三商险。

出险了商业险怎么赔?

“如果只购买了交强险,那么保险公司依据保险责任,也就是给予投保人最高12.2万元的人身及财产损害赔偿,赔偿金缺口仍高达1300余万元。”上述分析人士指出。

车主如果购买了商业车险当中的车损险,这样的情况是在车损险的理赔范围内的,维修车辆产生的费用可以由车险公司来承担一部分。

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因为车险公司还存在一定的免责范围,所以车主如果没有购买不计免赔险的话,被保险人若全责20%不予赔付、若被保险人主要责任则15%不予赔付、若被保险人次要责任则5%不予赔付。

现状:深圳人伤赔付全国最高

所以如果购买了车损险的话也可以考虑一下购买不计免赔险,不计免赔险是附加险的一种,价格并不是非常高,是比较值得选择的一种附加险。

记者随后采访了深圳保险同业公会。该机构的相关负责人向记者出示了一份统计数据,深圳每年约有10%的机动车只买交强险,不购买任何商业车险。

看到是不是有的朋友已经晕了呢,那么喇叭分期就总结一下这两者的区别吧

“不少车主认为,交强险已经保障了被保险人以外的受害人,而且既包含人身伤亡,又包含财产损失,保障范围已经足够全面,也就不需要再购买三者险。”上述负责人告诉记者,“但交强险最高赔偿限额仅12.2万元,其中,死亡伤残11万元,医疗赔偿1万元,财产损失2000元。”

两者赔付区别

据悉,交通事故中的人伤赔付随着社会平均工资水平逐年上涨。一份来自平安产险深圳分公司的数据显示,非农户口死亡赔偿金2011年为64万余元,2012年为73万余元、2013年为81万余元、2014年为89万余元。

1  赔偿原则不同

截至2013年,深圳、上海、北京赔偿高值均超百万元,其中,深圳更是以139万元居首,其次为上海的136万元,北京以113万元紧随其后。

商业三者险采取的是过错责任原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则,即无论被保险人是否在交通事故中负有责任,保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。出于有效控制风险的考虑,商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险,且不设免赔率和免赔额,其保障范围远远大于商业三者险。

深圳保险同业公会的相关负责人指出,“人的生命越来越贵,相比之下,交强险获得的赔付可以说是杯水车薪。”

2 赔偿范围不同

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交强险的保障范围广,商业险的保障范围相对狭窄。发生保险事故时,交强险不仅承担被保险人有责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任,而且还要承担被保险人无责任时其相应的损害赔偿责任。而商业险在被保险人无责任或者无过错的情况下,保险人不承担赔偿责任。另外,在商业险条款的“责任免除”项下还列明了许多保险人不承担赔偿的情形。

建议:可买商业三者险做补充

3 是否具有强制性

记者从深圳车险客户数量最多的公司平安财险深圳分公司了解到,2014年1—10月,该险企总车险案件36万余件,涉及三者的案件为8万余件,占比22.1%,其中有16辆车的事故赔付超过50万元。

商业三者险的投保不具有强制性,车主可自主选择是否投保以及保险责任限额。而交强险具有强制性,根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,机动车的所有人或管理人都应当投保交强险,同时,保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。

太平财产保险深圳分公司理赔部相关负责人告诉记者,“除了买交强险,建议车主还要买车损险、三者险、车上人员责任险、发动机损失险、不计免赔率特约险。”

4  保险费率不同

首先是车损险。上述理赔人士指出,车辆刮擦对于私家车来说,风险系数较高,投保车损险,可使车辆得到保险赔偿,同时如果对方无赔偿能力的情况下,自己的车辆也能获得赔偿。

根据《交通事故责任强制保险条例》的规定,交强险实行全国统一的保险条款和基础费率,保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率,而商业险是以营利为目的,保险费率也比较高,商业险保费取决于很多因素,比如保险金额、车型、车龄等。

其次是三者险。由于交强险的赔偿限额较低,这就需要商业险来补充。“深圳车贵人亦贵。目前深圳的人伤赔偿标准较高,按现行的赔偿标准,城镇户口起步为80万元,此外,深圳高档车保有量较大,往往交强险部分的赔付无法覆盖,所以建议三者险的限额购买至少50万元及以上。”

5  赔偿限额不同

为了让搭载的亲朋好友得到保障,理赔人士建议车主不妨投一份车上人员责任险。此外,在深圳,由于暴雨、台风天气较多,车主最好投一份发动机损失险,也称“车损险”,分解汽车被暴雨水浸的风险。

交强险实行分项责任限额。交强险合同约定对每次事故在一定项目下的赔偿限额内负责赔偿如死亡伤残赔偿限额为11万,医疗费用赔偿限额为1万元财产损失赔偿限额为两千元,总计12.2万元。而商业险的赔偿限额可有被保险人在5万至100万元或者以上中选择,赔付金额远高于交强险。

“最后,还有一个险种必不可少,那就是不计免赔率特约险。”上述理赔人士提醒,车主如果不购买此险种,保险公司将会按事故责任比例及条款免赔规定,扣除部分相应的免赔率,车主需承担5%—20%的赔付责任,而一旦车主购买了此险种,车主自行承担的免赔部分就由保险公司负责赔偿。

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新闻延伸:

交强险:全称机动车交通事故责任强制保险,是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

商业三者险:指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担经济责任,保险公司负责赔偿。自从交强险出台后,第三者责任险已成为非强制性的保险,可作为交强险的补充。

业内人士指出,三者险与交强险二者保障对象是相同的。但是,在交强险的保障明显不足以支撑如今人伤及财产损失的情况下,车主仍需要购买三者险作为补充。

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